Как правильно тратить деньги, чтобы их хватало

Как считали: Data Science и математика

Data Science предлагает много математических моделей, например, нейронные сети, бустинговые алгоритмы или алгоритмы, основанные на деревьях.

Для задач телеком-оператора выбрали модель, результаты которой просто интерпретировать. А сама модель легко встроится в нужные инструменты и будет работать, когда данных мало.

Первым вызовом были сами данные: их было не очень много, некоторые из них представляли собой раскрашенные графики акций в Excel. Для модели все данные структурировали и привели к единому виду. Также добавили экзогенные переменные, например, уровень потребительского счастья и другие.

Вторым вызовом стала сама модель. Она должна учитывать огромное количество неизвестных переменных при условии ограниченного количества данных.

Чтобы убедиться, что параметры правильные, мы советовались с экспертами.

Купить франшизу

Если нет идей для бизнеса и желания начинать с нуля в огромной конкуренции, можно приобрести известную франшизу.

Франшиза – разновидность делового сотрудничества между брендом и человеком, желающим стать его частью. То есть вы покупаете право на использование бренда для бизнеса. Допустим, существует международная сеть барбершопов OldBoy. Если захотите открыть такой барбершоп в своем городе, купите франшизу у владельцев бренда.

Плюсы:

• бренд известен и конкурентоспособен;
• есть доверяющая аудитория;
• рекламой занимается бренд;
• дизайн и другие технические моменты продуманы.

Минусы:

• мало свободы действий, у бренда свое видение бизнеса и стороннее мнение не учитывается;
• придется платить взнос за использование имени компании.

Зрим в корень: почему мы столько тратим

Специалисты утверждают, что неумение обращаться с деньгами зачастую связано с психологическими проблемами. Говорить, что деньги ничего не значат, могут либо по-настоящему высокодуховные люди, либо обыкновенные ханжи. Прочие согласятся, что финансовая составляющая жизни весьма и весьма существенна. Как бы банально не звучало, но деньги— это залог стабильности и личного комфорта. Отсюда многочисленные неврозы, связанные с ними.

Они возникают у людей любого достатка и делятся на:

Скупость – человек видит в деньгах основу своей безопасности, оттого боится их тратить.

Жадность –  жизнь превращается в непрерывный процесс зарабатывания.

Расточительство – дает иллюзию «полноты» бытия.

Долги – одни кредиторы сменяются другими.

Каждый из этих неврозов является лишь суррогатным заменителем того, чего действительно не хватает человеку

Предлагаю сосредоточить внимание на двух последних пунктах. Чаще всего они неразрывно связаны и являются следствием одних и тех же причин

Фото с сайта z-em.ru

Покупка новой вещи – это порция эндорфинов. Подавленному и расстроенному человеку требуется больше гормонов счастья, соответственно он начинает больше покупать. В этот момент он не думает о последствиях, а пытается забыться: деньги тратятся бесконтрольно, иррационально. Почему этот путь опасен? Во-первых, потому что ни одна новая вещь не решит назревших проблем, и уже через час или два мысленно вы вернетесь к ним. Во-вторых, ситуация усугубится, поскольку люди склонны к самобичеванию и чувствуют вину за потраченную впустую средства.

Расточительство неизбежно тянет за собой долги. Их наличие не только существенно давит на психику, но и автоматически перекрывает доступ к комфортному существованию. Приходится трудиться не для того, чтобы побаловать себя и своих близких, а в попытках расплатиться. Существует вероятность оказываться в психологической ловушке, из которой самостоятельно выбраться довольно сложно. Лучшим решением будет попытка разобраться с той частью реальной жизни, которая приводит вас в состоянии уныния.

Фото с сайта z-em.ru

Графа расходов

Расходы делят на постоянные, то есть неизменные: фиксированные платежи по налогам; страхование жилья, автомобиля и здоровья; постоянные суммы за интернет и ТВ. Сюда же относят те 10 – 20 %, которые необходимо отложить на непредвиденные случаи и «черный день».

Графа переменных расходов:

• продукты;
• медицинское обслуживание;
• траты на машину;
• одежда;
• оплата за газ, свет, воду;
• личные расходы супругов (заносятся и планируются отдельно);
• сезонные траты на подарки;
• взносы в школу и детский сад;
• развлечения;
• расходы на детей.

В зависимости от вашего желания можно дополнить, конкретизировать список или сократить его, укрупнив и объединив статьи расходов.

Ошибки при составлении личного бюджета

Можно планировать и на 3–5 лет, однако этот план в любом случае придется корректировать, в постоянно меняющейся среде он быстро перестанет быть актуальным. Поэтому лучше брать меньший период и разбивать его еще на несколько вплоть до одного дня.

В таком случае вы будете испытывать только негативные эмоции от планирования бюджета и постоянно корить себя за то, что потратили больше, чем нужно. Цель — не отказаться от всего, а сопоставить потребности с вашими финансовыми возможностями, обеспечивая комфортный уровень жизни.

Непредвиденные расходы должны быть отдельным пунктом в вашем финансовом плане. Определить точную сумму невозможно, однако вы можете обозначить максимальную сумму от ежемесячного дохода и «отложить» ее. Не путайте этот пункт с финансовой подушкой безопасности — она рассчитана на более долгий период, к ней не относятся бытовые непредвиденные траты.

Можно поставить себе цель купить квартиру через год, однако если ваш уровень дохода не соответствует реальному плану — мечта только разочарует вас.

Даже если вы потратили 50 рублей — это нужно записать, так как подобных «незаметных» трат может быть много, и вы снова удивитесь «куда делись деньги».

Как правильно тратить деньги, чтобы хватало на всё и даже больше

Чтобы держать расходы под контролем и тратить деньги правильно, можно воспользоваться несколькими несложными инструментами:

1. Разделение расходов по неделям. Из вашего месячного дохода отложите деньги на обязательные фиксированные траты (питание, коммунальные услуги, оплата проездного и т. д.). Оставшуюся сумму разбейте на 5 частей. В течение каждой из четырех недель месяца можно тратить не больше одной части. Пятую часть используйте для оставшихся дней месяца и откладывания сбережений.
2. Анализ расходов по статьям бюджета. Правильно тратить деньги поможет таблица «Эксель», где все расходы разбиты по статьям. Такую таблицу впоследствии будет легко обработать и проанализировать. В столбцы внесите виды расходов: коммуналка, продукты, одежда, развлечения и т. д. В строках протяните даты. При необходимости вы всегда сможете отфильтровать таблицу по нужному месяцу. Имеет смысл вносить расходы на питание вне дома или проезд отдельно по каждому из членов семьи, поскольку один из вас может тратить деньги правильно, а другой – нет.Вверху таблицы можно вставить несложную формулу, чтобы видеть, какой процент занимает тот или иной вид расхода от общей суммы вашего дохода. В конце месяца проанализируйте, какие статьи расходов самые затратные, и подумайте, как их можно сократить. Этот метод хорош тем, что у вас появится четкое понимание, куда утекают все деньги. После такого анализа подобных вопросов уже не возникнет, и сформируется понимание, как тратить деньги правильно.

Чтобы начать составление финансового плана, нужно понять, куда уходят все ваши сбережения:

• Зафиксируйте, какую сумму вносит в семейный бюджет каждый член семьи.
• Посчитайте, сколько денег тратит каждый из вас на свои хобби и развлечения (походы по клубам и кафе, спорт, охота и рыбалка, вязание, рисование и т. д.).
• Посчитайте, сколько вы расходуете в месяц на продукты.
• Чтобы тратить деньги правильно, магазин должен посещать только один из членов семьи.
• Не увлекайтесь полуфабрикатами. Гораздо выгоднее и полезнее приготовить домашнюю пищу.
• Посчитайте, сколько тратит ваша семья на обслуживание автомобиля, медицинское страхование, интернет-связь. Поищите более выгодные варианты.

Составляем план бюджета

Постоянно необходимо расходовать бюджет лишь на определенные категории неизменных товаров и услуг, остальное же можно назвать роскошью, которая может быть по карману или не по карману.

Еда, одежда, лекарства, коммунальные услуги являются особыми статьями расходов. Если хорошо разобраться, нетрудно обнаружить, что зачастую человек покупает вещи для своего удовольствия.

Конечно, не надо себя лишать приятных мелочей, но все должно быть сообразным ежемесячному доходу

Важно грамотно подсчитывать расходы. Лучший способ – всегда расплачиваться карточкой и сохранять чеки

С помощью онлайн-банка можно сортировать траты по разным статьям.

Следующим пунктом анализа будет сведение доходов и расходов в одну таблицу. В качестве расходов упоминаются вложения в образование и бизнес, а также покупку косметики. Транспорт, еда, удовольствия отмечаются обязательно.

После подсчета всех столбиков станет видно, что не все затраты оказались неизбежны и можно было бы тратить деньги с умом.

Оптимизация расходов – процесс достаточно творческий. Например, если оказалось, что уходит много средств на образование, можно заказать языковые курсы по Интернету вместо того, чтобы ездить на транспорте каждую неделю.

Если человек ходит в фитнес-клуб ради небольшого количества упражнений, можно подумать, не получится ли их выполнять дома, купив раз и навсегда гантели или беговую дорожку.

Можно просто прислушаться к своему внутреннему голосу и перед покупкой вещи подумать, не испортит ли она атмосферу дома и не исходят ли от нее неприятные эмоции (на востоке к этому давно относятся внимательно). Нелишне будет ознакомиться с понятиями о красоте в разных культурах.

Разумно тратим на питание

Также планирование личного бюджета включает в себя основную статью наших финансовых трат — расходы на еду.

Рациональный подход к этому пункту позволит нам правильнее обращаться с нашими финансами. Возьмите за правило готовить себе ланч на работу/учебу, это не только выгодно, но и в 100 раз полезнее покупки еды в кулинарии, употребления фастфуда или посещения кафе.

Всегда заранее планируйте меню на неделю и заполняйте список покупок в соответствии с ним. Откажитесь от полуфабрикатов и готовой еды в супермаркетах. Приготовленные вами блюда будут полезнее, вкуснее, можете быть уверены в свежести использованных ингредиентов.

Также в сезон заранее сделайте заготовки в виде замороженных или законсервированных овощей, фруктов, ягод и зелени. Поверьте, зимой вы будете рады такой подготовленности. Ведь в сезон эти продукты окажутся не только дешевле, но и выше качеством.

Как сохранить семейный бюджет, если основные расходы постоянны при нерегулярных доходах

Не каждый человек работает и имеет постоянный доход. Однако даже в такой ситуации можно планировать бюджет, просто делать это придется более подробно.

• Первый способ — подсчитать, сколько вы зарабатываете (за последние годы), и взять за ориентир эту сумму.
• Следующая методика — из вашего заработка выделите сумму, которой хватит на жизнь. Остальное откладывайте на страховой счет. Если в какой-то из месяцев доход будет небольшим, вы просто возьмете недостающие деньги со счета. При этом «заработная плата» будет такой же.
• Еще один способ контролировать расходы семейного бюджета — разработать 2 таблички: одну для месяцев с нормальным заработком, а вторую — когда доход недостаточный. Сделать это будет непросто, но если постараться, то все получится. Самая главная ошибка, которую человек делает, оказавшись в подобной ситуации, — оформление кредита в надежде на то, что доходы станут больше в будущем. Однако проблема в том, что если заработок не увеличится, то все деньги вы будете отдавать на погашение процентов по кредиту.

Типичные ошибки в распределении семейного бюджета

Как распределяют деньги в семейном бюджете большинство людей? Возьмем стандартный случай, который вы наверняка видите, если не на примере своей семьи, то на примере родственников, друзей и знакомых.

Наконец наступает момент выплаты зарплаты. Этот день обычно «отмечают», как минимум, покупая на семейный стол всевозможные вкусности, а как максимум – устраивают гуляния с друзьями и походы в развлекательные заведения. Детям также покупают подарки и делают сюрпризы, чтобы было ощущение, что родители получили зарплату.

• Большая часть семейных средств уходит на удовлетворение потребностей в первые дни после получения заработанных денег. Затем супруги обнаруживают, что у них имеется задолженность по оплате коммунальных счетов, которую необходимо закрыть, пока не потрачены все деньги, потому что до следующей зарплаты нужны средства, чтобы жить и питаться.
• Денежные средства на оплату задолженностей идут не сразу. Остается не так уж много денег, а в дальнейшем нужно приобретать необходимые вещи и кормить всю семью. Супруги пытаются максимально урезать свои текущие траты. Денег хватает лишь на питание, но и на нем стараются сэкономить: приобретают только необходимые продукты.
• Денежные средства неравномерно расходуются в течение месяца на удовлетворение личных потребностей. И тут происходит незапланированная ситуация: сломался холодильник, неожиданно пришли гости или заболел младший ребенок.… В таком случае нужны будут дополнительные траты денег, причем довольно существенные для семейного кошелька. А средств уже не осталось. Приходится брать в долг у друзей, оформлять мгновенные займы и брать кредиты, из-за которых материальное положение семьи только ухудшится, потому что это приводит к огромным дополнительным тратам.
• Отсутствие сбережений в кошельке семьи может привести к появлению долгов в неожиданных ситуациях. В результате этого в следующих месяцах семейный бюджет снова будет страдать из-за появления задолженностей, а также оплаты процентов по кредитам и займам. А что если в ближайшем будущем вновь возникнет незапланированная ситуация? Долги семьи будут только расти, выбраться из финансовой ямы будет не так просто, как туда скатиться.

Как правильно распределить семейный бюджет с кредитами? Смогут ли члены семьи в такой ситуации выбраться из бедности и собрать резервные сбережения, которые помогут получать дополнительный доход? Возможно ли накопить средства на покупку автомобиля, ремонт квартиры или на летнее путешествие? Вряд ли. Поэтому при планировании бюджета вашей семьи, старайтесь избегать описанных ошибок.

Практические советы: как сэкономить, чтоб накопить

Чаще всего проблемы с накоплением средств возникают у людей, чьи доходы и расходы одинаковы. Так что переде тем, как начать откладывать средства, нужно найти расходы, от которых можно отказаться или снизить

Ситуация во всех семьях разные, но в целом можно выделить определенные пункты, на которые стоит обратить внимание

1. Используйте принцип 5 конвертов – по одному на каждую неделю + в пятый разместить сбережения, которые вы планируете оставить на потом. Спрячьте его, и используйте только в крайнем случае.
2. Старайтесь расплачиваться наличными – пересчитывая бумажные деньги, расставаясь с каждой купюрой, вам будет сложнее решиться на импульсивную покупку.
3. Отправляйтесь в магазин в тот момент, когда время поджимает – через час начнется нужный фильм или приедет курьер. Тогда вы будете четко следовать списку покупок, не отвлекаясь на посторонние товары из-за нехватки времени.
4. Ходите в магазин на сытый желудок, так будет меньше соблазна взять что-то для перекуса.
5. Старайтесь покупать оптом товары, которые нужны постоянно. Сетевые магазины часто проводят акции и продают товары дешевле, если вы берете сразу несколько упаковок. К примеру, туалетная бумага, зубная паста, чай, рис или макароны. Любые не скоропортящиеся товары можно взять с запасом, сэкономив неплохую сумму.
6. Прежде чем купить что-то дорогостоящее, изучите варианты в других магазинах. Может быть у конкурентов можно купить такой же товар дешевле.
7. Пересмотрите траты на интернет, кабельное телевидение и мобильную связь. Возможно у вашего оператора есть более дешевые тарифы, или вы не пользуетесь какими-то услугами и зря переплачиваете.
8. Не совершайте импульсивных покупок – если что-то заинтересовало, возьмите пауза в пару дней, и только потом принимайте решение. Скорее всего на утро вы не вспомните о 90% таких покупок, так что сможете отложить деньги на что-то более нужное.

Оцените необходимость своих расходов и уберите лишние.

Финансовая диета

Иногда нужно очень ужаться, чтобы позволить себе необходимую вещь. Лучше не доводить до такого, но если предстоит важная покупка или требуются деньги на лечение, лучше на время отказаться от излишеств, чтобы накопить на необходимое.

1. Откажитесь от развлечений: ресторанов, кафе, кино, театры, аттракционы, покупки игр и т.п.
2. Покупать только необходимые продукты. Составьте меню на неделю, список продуктов для этого питания, и закупайтесь строго по нему. Никаких сладостей, фастфудов, полуфабрикатов, кофе, снеков. Акцент сделайте на простых блюдах – крупы, макороны, мясо, молочные продукты, овощи, фрукты. Не доводите себя до истощения, вы должны получать все витамины.
3. Отказ от покупки новой одежды и обуви. Пересмотрите свой гардероб, в нем есть вещи, которые прилично выглядят и подходят по погоде. Откажитесь на время от обновок, чтобы накопить на желаемое.
4. Ходите пешком или пользуйтесь общественным транспортом. Поставьте машину на паузу – она сжигает слишком много денег на обслуживание. Старайтесь чаще ходить пешком, а если идти слишком далеко – планируйте маршрут на автобусах, метро, троллейбусах.
5. Другие расходы. Пересмотрите свои траты (обязательно ведите учет расходов), и выделите необязательные расходы. У каждого человека это будет что-то свое – алкоголь, сигареты, книги, платные подписки в приложениях и программах.

Метод не подходит для того, чтобы накопить на отпуск. Не стоит ограничивать себя несколько месяцев, чтобы провести в отпуске пару недель.

Как правильно экономить?

Пользователи сети часто задают вопрос, как научится правильно тратить деньги?

Опытные финансисты рекомендуют воспользоваться одним из следующих способов:

Заведите тетрадь, в которую вы будете записывать все мелкие и крупные покупки. Благодаря этому вы сможете понять, куда деваются деньги, и какие статьи расходов являются лишними. Через 1–2 месяца подсчитайте, сколько денег нужно для того, чтобы купить все необходимое и каких покупок следует избегать;
Тщательно планируйте все будущие расходы. Составьте список постоянных ежемесячных платежей – коммунальные услуги, продукты питания, оплата кредита и прочее. Внимательно перечитайте его, чтобы понять, на что не стоит тратить деньги;
Не берите деньги в долг

Это главное правило, на которое следует обратить особое внимание. Люди, которые привыкли жить в долг, не могут нормально планировать свои расходы, поскольку они постоянно думают о том, что нужно вернуть определенную сумму

В таком случае человек не может планировать свой бюджет. Если у вас уже есть долги, постарайтесь как можно быстрее с ними расплатиться;
В день зарплаты не стоит заходить по пути в магазины или на рынок. Когда в кошельке лежит крупная сумма, возникают разные соблазны, поэтому лучше отправляйтесь домой и составьте список расходов. Если вы хотите научиться, как правильно тратить деньги чтобы всегда были сбережения, придерживайтесь этого правила;
Заведите дома самую обычную копилку. В течение месяца бросайте туда мелкие деньги. Через месяц вы приятно удивитесь тому, какую сумму можно насобирать таким способом;
Храните деньги на карте. Наличные деньги тратятся намного быстрее, чем те, которые находятся на банковской карточке. Пока человек идет к банкомату, чтобы снять нужную сумму, он может еще раз обдумать, делать покупку или нет. Часть денег с карты можно откладывать на депозитный счет. Благодаря этому вы сможете за год прилично сэкономить и купить какую-то нужную дорогую вещь. Специалисты рекомендуют откладывать в месяц 10% от зарплаты. Когда поймете, как правильно тратить деньги в кризис, сумму можно постепенно увеличивать;
Научитесь экономить на вредных привычках. Попробуйте бросить курить, питаться в фастфудах или пить пиво после работы. Это позволит вам существенно сэкономить деньги и поправить свое здоровье;
Успешные люди, которые знают, на что лучше тратить деньги, никогда не покупают самый дешевый товар, но, в то же время, они не переплачивают за громкое имя или раскрученный бренд. Помните, что низкая цена – это не повод для того, чтобы покупать очередную кофту или джинсы, если ваш шкаф и так полностью забит вещами.

Как противостоять импульсивным тратам

1. Избегайте искушений

Думать, что на этот раз вы точно поборете соблазн, очень опрометчиво. Особенно если сами знаете, что склонны потакать слабостям. Как объясняет научный журналист Ирина Якутенко в книге «Воля и самоконтроль», не существует «силы воли» — есть только способность противостоять импульсивному поведению.

Эта способность во многом зависит от физиологии и даже генетики. У слабовольного человека может быть нарушен синтез нейромедиаторов дофамина и серотонина. А причина этому — небольшое отличие в варианте гена, кодирующего белок, который участвует в их синтезе.

Фото: Shutterstock

Если знаете, что грешите импульсивными покупками, то никогда не носите с собой крупные суммы. А когда приходит зарплата, снимайте деньги с карты и кладите на депозит или в труднодоступное место.

2. Не покупайте сразу, сделайте паузу

Понравилась какая-то вещь? Не покупайте ее сразу, попробуйте подождать — 15 минут, час или несколько дней, в зависимости от суммы покупки. Как минимум потому, что лобные доли — где и находится префронтальная кора — могут не успевать тормозить наши эмоциональные импульсы. Им просто нужно время, чтобы просчитать возможный результат действий.

3. «Порадовать себя» можно спортом, а не только шоппингом

После напряженного рабочего дня или недели порой хочется пойти и «порадовать себя». Это «порадовать» предполагает, что у нас есть некий ограниченный ресурс силы воли, который нужно скомпенсировать. На деле мозгу просто не хватает дофамина, серотонина или эндорфинов и он ищет способы, как бы стимулировать их выброс, желательно попроще. Йога или спорт обеспечат приток «гормонов удовольствия» не хуже, чем шоппинг.

Фото: Shutterstock

4. Не ходите в магазин голодным

Здесь речь не только о магазине. Вообще не принимайте финансовых и любых других ответственных решений на голодный желудок. В таком состоянии сложнее контролировать эмоциональные порывы. Мозгу для работы нужна глюкоза. Когда ее не хватает, он хуже справляется с задачами, а первыми «отключаются» эволюционно новые зоны — как раз те, что отвечают за самоконтроль.

5. Не тратьте деньги в плохом настроении

Стоит следить за своим эмоциональным состоянием — тревога или стресс могут сказываться на метаболизме нейромедиаторов и не давать префронтальной коре нормально выполнять ее «контрольные функции». Плохое настроение лучше переждать — счастливые люди тратят меньше денег.

6. Распознавайте манипуляции

Магия медиа и рекламы сильнее самоконтроля. Раньше люди смотрели рекламные ролики по телевизору, теперь — ютуб-видео с распаковкой. Коммерция переместилась в онлайн и использует самые изощренные рекламные инструменты. Вам предлагают товары, максимально соответствующие вашим предпочтениям

Интерфейсы приложений сделаны так, чтобы засасывать ваше внимание с последующей перепродажей рекламодателю. Противостоять этому невозможно

Но если знать, как это работает, можно избежать лишних трат.

7. Spending Less Challenge

Попробуйте превратить экономию в квест, в игру. Например пойти за продуктами на неделю и уложиться в четко установленную сумму. Запустите челлендж с друзьями — кто меньше потратит. Сама механика игры, где не потратить деньги — желаемое действие, может связать экономию с центром удовольствий. Можно также вести список того, на что вы отказались тратить деньги — это может лишний раз потешить самолюбие и добавить «гормонов удовольствия». Есть и более глобальные варианты — например, No Spend Year, когда целый год не покупаешь ничего, кроме самого необходимого.

Как использовать свой бюджет

После того, как вы настроили свой бюджет, вы должны продолжать отслеживать свои расходы в каждой категории, в идеале – каждый день месяца. Та же таблица или приложение для составления бюджета, которое использовалось для составления вашего бюджета, может быть использована для записи общих расходов и доходов.

Запись того, что вы тратите в течение месяца, убережет вас от перерасхода средств и поможет выявить ненужные расходы или проблемные модели расходов. Выделите несколько минут каждый день, чтобы записывать свои расходы, вместо того, чтобы откладывать их до конца месяца.

Если вы не уверены, что сможете составить бюджет для своих денег, используйте систему конвертов, в которой вы делите наличные для расходов на отдельные конверты для разных категорий расходов. Когда конверт станет пустым, вам придётся прекратить тратить деньги в этой конкретной категории.

Используя свой бюджет, следите за тем, сколько вы потратили. После того, как вы достигли предела расходов в какой-либо категории, вам нужно будет либо прекратить этот тип расходов в течение месяца, либо переместить деньги из другой категории для покрытия дополнительных расходов.

Ваша цель при использовании бюджета должна заключаться в том, чтобы ваши расходы были равными или ниже вашего дохода за месяц.